L’assurance perte de gain est essentielle pour se protéger financièrement en cas d’incapacité de travail due à une maladie, un accident ou d’autres événements imprévus. En Suisse, cette couverture est cruciale, notamment pour les travailleurs indépendants et les employés. Cet article explore les différents aspects de l’assurance perte de gain, ses avantages et inconvénients, ainsi que les meilleures options disponibles en 2024.

Comprendre l’assurance perte de gain

L’assurance perte de gain est conçue pour compenser la perte de revenus en cas d’incapacité de travail. Elle peut couvrir des situations liées à la maladie, à l’accident, ou même à la maternité. Contrairement à d’autres types d’assurances, cette couverture garantit un revenu durant les périodes où l’assuré ne peut pas travailler, permettant ainsi de maintenir son niveau de vie.

L’assurance perte de gain permet de se prémunir financièrement en cas de maladie ou d’accident qui ne vous permet plus de travailler. En effet, les prestations de la prévoyance assurée par l’État et de la prévoyance professionnelle (piliers 1 et 2) sont généralement insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie antérieur en cas d’incapacité de gain prolongée. L’assurance perte de gain permettra alors de compenser le manque à gagner durant la période plus ou moins longue de l’arrêt contraint d’activité.

Cette assurance peut être souscrite soit :

• Par l’employeur pour ses employés : de nombreuses entreprises offrent une couverture collective pour protéger leurs salariés.
• De façon individuelle : cela s’applique aux travailleurs indépendants ou aux salariés non-assurés par leur employeur.

Bon à savoir : Si l’employeur ne souscrit pas une assurance perte de gain pour ses employés, il devra leur verser un salaire en cas de maladie, sous certaines conditions, c’est ce qu’on appelle « l’échelle bernoise ».

Dans un contrat d’assurance perte de gain, plusieurs éléments sont à déterminer, et donc adaptables selon votre situation :

• Le montant des indemnités : Le montant maximum des indemnités de l’assurance perte de gain est souvent de 600 CHF par jour.
• La durée totale de couverture : En fonction des assureurs, l’assurance perte de gain peut vous couvrir jusqu’à 720 jours.
• Le délai de carence : La durée de carence pour déclencher les indemnités dépend des compagnies d’assurance, mais en général, c’est à partir de 3 jours et cela peut aller jusqu’à 360 jours.

Pour faire marcher votre assurance perte de gain, la plupart des assureurs exigent une incapacité de travail minimum de 25 %, constatée par un médecin. Si cette incapacité de travail dépasse 66,66 %, alors votre droit à la rente est plein et entier.

Avec l’assurance perte de gain, vous pouvez choisir entre deux modèles d’assurance :

Indemnités journalières assurées : elles sont versées quelle que soit la perte de salaire effective. Cette option est recommandée pour les indépendants.

L’assurance de dommage : les indemnités journalières sont versées à la hauteur de la perte du salaire justifiée. Cette option est recommandée pour les salariés.

L’assurance perte de gain ses avantages et inconvénients

L’un des principaux avantages de l’assurance perte de gain est la protection qu’elle offre aux salariés. En cas d’incapacité de travail, cette assurance permet de maintenir un revenu stable, réduisant ainsi le stress financier. De plus, elle offre une tranquillité d’esprit, sachant qu’en cas de problème de santé, un soutien financier est présent pour faire face aux dépenses courantes.

Malgré ses avantages, l’assurance perte de gain présente certains inconvénients. Le coût des primes peut être élevé, surtout pour les indépendants qui doivent financer leur propre couverture. De plus, certains contrats imposent des délais de carence avant le début des paiements, ce qui peut entraîner des périodes sans revenus. Les assurés doivent donc bien évaluer leurs besoins avant de choisir une police.

Obligation de l’employeur et options pour les indépendants

Règles pour les employeurs

En Suisse, la législation impose aux employeurs de continuer à verser une partie du salaire en cas d’incapacité de travail due à une maladie. Cela a conduit de nombreux employeurs à souscrire une assurance perte de gain pour couvrir ce risque. L’assurance collective peut varier d’une entreprise à l’autre, mais elle doit offrir des conditions équitables à tous les employés.

Importance pour les travailleurs indépendants

Pour les travailleurs indépendants, l’assurance perte de gain est fortement conseillée, bien qu’elle ne soit pas obligatoire. En effet, sans cette couverture, les indépendants s’exposent à des pertes de revenus considérables en cas de maladie ou d’accident. Plusieurs options de couverture sont disponibles sur le marché, adaptées aux besoins spécifiques des indépendants, avec des contrats flexibles permettant de choisir le niveau de protection désiré.

Assurance perte de gain : quelle indemnisation en cas d’absence d’assurance ?

L’absence d’assurance perte de gain peut avoir des conséquences significatives, tant pour les salariés que pour les travailleurs indépendants. Chaque statut a ses propres règles et mécanismes d’indemnisation.

Indemnisation pour les salariés

Si votre employeur n’a pas souscrit d’assurance perte de gain, il est légalement tenu de verser l’intégralité de votre salaire pendant une durée limitée. Cette indemnisation est régie par un référentiel appelé « échelle bernoise », qui détermine le montant des indemnités en fonction de l’ancienneté dans l’entreprise. Voici comment cela se présente :

Ainsi, le montant de l’indemnisation dépendra directement de votre ancienneté au sein de l’entreprise. En cas d’incapacité de travail prolongée sans couverture d’assurance, il est crucial de comprendre ces modalités pour anticiper l’impact financier d’une telle situation.

Indemnisation pour les travailleurs indépendants

En revanche, les travailleurs indépendants se trouvent dans une situation plus délicate. En l’absence d’une assurance perte de gain, ils ne perçoivent aucune indemnité de la part des caisses de pensions. En effet, les cotisations des indépendants au 2ème pilier (prévoyance professionnelle) ne sont pas obligatoires. Même si un indépendant choisit d’adhérer volontairement au 2ème pilier en complément du 1er pilier, cela ne suffira pas à garantir un maintien de revenu adéquat en cas de maladie ou d’accident.

Bon à savoir : Un travailleur indépendant devra généralement attendre entre un à deux ans avant de pouvoir prétendre à une rente d’invalidité. Cette période d’attente peut aggraver les difficultés financières, soulignant l’importance de souscrire une assurance perte de gain pour se protéger contre de telles situations.

Comparatif des offres d’assurance perte de gain en Suisse

Voici un tableau comparatif des principales compagnies d’assurance offrant des produits d’assurance perte de gain en Suisse, avec leurs caractéristiques clés.

Ce tableau illustre les différences de prix et de conditions entre les différentes compagnies, ce qui permet aux consommateurs de faire un choix éclairé en fonction de leurs besoins et de leur budget.

Lors de la sélection d’une assurance perte de gain, il est important de considérer plusieurs critères, notamment le prix, la durée de versement, et le niveau de couverture. Les assurés doivent également tenir compte de la réputation de l’assureur, du service client et des avis des utilisateurs.

Comment fonctionne l’assurance perte de gain maternité ?

L’assurance maternité en Suisse, également connue sous le nom d’allocation pour perte de gain, offre une protection financière aux mères qui travaillent pendant leur congé maternité. Cette allocation est versée pour une période de 14 semaines, correspondant à 80 % du revenu moyen réalisé avant l’accouchement, avec un plafond fixé à 220 francs par jour.

Options d’assurance complémentaire

Les mères peuvent également accéder à une assurance perte de gain complémentaire, soit par l’intermédiaire de leur employeur, si celui-ci a souscrit une telle couverture, soit en choisissant une assurance individuelle. Cette assurance maternité complémentaire présente plusieurs avantages significatifs :

• Augmentation des indemnités : L’assurance complémentaire peut permettre d’augmenter l’indemnité de 80 % des revenus à 90 % ou même 100 % du salaire assuré.
• Extension de la durée des prestations : Dans certains cas, la durée des prestations peut être prolongée au-delà des 14 semaines standard, atteignant jusqu’à 20 semaines.

Ces options de couverture permettent aux mères de mieux gérer la transition vers la maternité, tout en assurant une sécurité financière pendant cette période cruciale. Il est donc conseillé aux futures mamans de se renseigner sur les différentes possibilités d’assurance maternité pour choisir celle qui répond le mieux à leurs besoins.

Tarifs moyens et facteurs influençant le coût

Le prix moyen d’une assurance perte de gain varie en fonction des facteurs tels que l’âge, le métier, et le niveau de couverture souhaité. Par exemple, les tarifs peuvent commencer autour de 21 CHF par mois pour les jeunes travailleurs, tandis qu’ils peuvent atteindre 50 CHF ou plus pour des professions à risque élevé.

Plusieurs facteurs influencent le coût des primes, notamment :

• L’âge de l’assuré : Les jeunes ont généralement des primes moins élevées.
• Le type de profession : Certaines professions à risque peuvent entraîner des coûts plus élevés.
• La couverture choisie : Un niveau de protection plus élevé signifie souvent des primes plus importantes.