L’assurance auto avec système de bonus-malus est un levier pour adapter les primes en fonction de la conduite de chaque assuré. Ce système permet aux bons conducteurs de bénéficier de réductions tandis que les sinistrés voient leur prime augmenter. Découvrez ici comment se calcule le bonus-malus et les moyens de l’optimiser.
Qu’est-ce que le système de bonus-malus en assurance auto ?
Le système de bonus-malus est un mécanisme qui ajuste les primes d’assurance en fonction du nombre d’années sans accident responsable ou, au contraire, du nombre de sinistres déclarés. Il a pour objectif d’inciter les assurés à adopter une conduite plus responsable en réduisant les primes pour ceux qui évitent les sinistres et en augmentant les coûts pour les conducteurs impliqués dans des accidents.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Le calcul du bonus-malus repose sur un coefficient de réduction-majoration (CRM) appliqué à la prime de base. À la souscription, le coefficient initial est de 1. Ce coefficient évolue chaque année, en fonction de l’historique de sinistres responsables de l’assuré :
- Bonus : Pour chaque année sans sinistre, le coefficient est réduit de 5 %, permettant à l’assuré de diminuer sa prime.
- Malus : En cas d’accident responsable, le coefficient augmente, souvent de 25 %, ce qui impacte le coût de l’assurance.
Comment l’assureur calcule-t-il la prime d’assurance auto ?
Le calcul de la prime d’assurance auto prend en compte plusieurs éléments : les caractéristiques du véhicule, le profil du conducteur et les garanties choisies.
L’étude du véhicule
Les caractéristiques du véhicule influencent la prime de base, puisque les assureurs évaluent le risque financier que représente un sinistre en fonction de la valeur et de la puissance du véhicule.
| Facteurs influents | Impact sur la prime |
|---|---|
| Valeur vénale | Véhicules de haute valeur = prime plus élevée |
| Puissance du moteur | Véhicules puissants = risque accru |
| Stationnement | Garage sécurisé = prime réduite |
| Distance annuelle parcourue | Usage intensif = prime plus élevée |
Le profil de l’assuré et son historique de conduite
L’âge, l’expérience de conduite et le nombre de sinistres antérieurs sont des indicateurs utilisés par les assureurs pour calculer la prime. Les jeunes conducteurs sont souvent confrontés à une surprime due à leur manque d’expérience et à leur profil considéré comme « à risque. »
Options de couverture (responsabilité civile, casco)
Les assureurs suisses offrent plusieurs options de couverture, allant de la responsabilité civile (obligatoire) à des garanties étendues comme la casco partielle ou collision, qui protègent contre les dommages matériels en cas de collision. Plus la couverture est complète, plus la prime sera élevée.
Comment évolue le bonus-malus au fil des années ?
L’évolution du bonus-malus dépend du nombre d’années sans sinistre et des accidents responsables. Les conducteurs qui n’ont pas de sinistres bénéficient d’un bonus qui réduit leur prime chaque année.
Grille d’évolution du bonus-malus pour un conducteur sans sinistre
La grille de bonus-malus permet de voir l’évolution des primes sur plusieurs années de bonne conduite.
| Année sans sinistre | Coefficient CRM | Pourcentage de la prime de base |
|---|---|---|
| 1re année | 0,95 | 95 % |
| 3e année | 0,85 | 85 % |
| 5e année | 0,76 | 76 % |
| 10e année | 0,57 | 57 % |
| 13e année | 0,50 | 50 % |
Pénalités en cas de sinistre responsable
Chaque accident responsable entraîne une augmentation de 25 % du coefficient, avec un impact direct sur la prime annuelle. Les assureurs suisses utilisent cette approche pour encourager les assurés à conduire prudemment.
Le système de réduction progressive de la prime avec les années sans accident
À chaque année sans accident, le bonus augmente progressivement jusqu’à atteindre un seuil maximal. Ce bonus accumulé permet de réduire de moitié la prime initiale pour les conducteurs les plus prudents.
Calculer et optimiser son degré de bonus
Connaître et optimiser son bonus-malus est essentiel pour réduire les coûts d’assurance.
Méthodes pour connaître son bonus-malus actuel
Les assurés peuvent obtenir leur coefficient bonus-malus en consultant leur relevé d’information d’assurance, un document fourni chaque année lors de l’échéance. Les assureurs indiquent généralement ce coefficient pour aider leurs clients à évaluer l’impact de leur historique sur la prime.
Stratégies pour réduire son malus et améliorer son bonus
Pour réduire son malus, un assuré doit maintenir une conduite prudente et éviter les sinistres responsables. L’option de protection du bonus, proposée par de nombreux assureurs, permet aussi de conserver son coefficient en cas d’accident, évitant ainsi l’augmentation de la prime.
L’impact d’un changement d’assurance sur le bonus-malus
Changer d’assureur n’efface pas le bonus-malus accumulé, mais l’impact tarifaire peut varier selon les compagnies.
Le transfert du bonus-malus entre compagnies d’assurance
En Suisse, le transfert du bonus-malus est pris en compte lors de la souscription à une nouvelle assurance. Les assurés peuvent conserver leur coefficient, mais le barème peut différer entre les assureurs, impactant la prime.
Situations où le bonus/malus peut être recalculé
Certaines situations spécifiques, comme un changement de véhicule ou une modification des garanties, peuvent entraîner un ajustement de la prime, bien que le bonus-malus reste inchangé.
Options de protection du bonus : Pourquoi et comment l’intégrer ?
La protection du bonus permet d’éviter une augmentation de la prime en cas de sinistre responsable.
Les avantages de la protection du bonus
Cette option, moyennant un supplément, garantit que le coefficient de bonus n’augmentera pas après un accident, maintenant la prime stable malgré un sinistre.
Quand éviter de déclarer un sinistre pour préserver son bonus
Dans certains cas, il peut être judicieux de payer les dommages mineurs de sa poche pour éviter une augmentation de la prime. Les conducteurs prudents bénéficient ainsi d’une prime réduite sur le long terme.
FAQ sur le bonus-malus en assurance auto
Comment connaître son bonus-malus ?
Chaque année, l’assuré peut demander son relevé d’information pour connaître son coefficient. Celui-ci est également indiqué lors de l’envoi des avis d’échéance.
Qu’est-ce que le coefficient 0,50 ?
Ce coefficient représente le niveau maximum de réduction, soit 50 % de la prime de base, que les conducteurs peuvent atteindre après plusieurs années sans sinistre responsable.
Comment se remettre d’un malus important ?
Les assurés peuvent réduire leur malus avec le temps en adoptant une conduite prudente. Après deux ans sans accident, le coefficient peut revenir à son niveau initial.
