L’assurance vie liée à des fonds représente une solution de prévoyance qui combine épargne, protection et potentiel de rendement. En Suisse, de plus en plus d’assurés s’y intéressent pour optimiser leur retraite tout en profitant des marchés financiers. Ce guide complet vous aide à comprendre, comparer et choisir la meilleure assurance vie fonds selon vos objectifs et votre profil.

Qu’est-ce qu’une assurance vie liée à des fonds en Suisse ?

Une assurance vie fonds est un contrat de prévoyance individuelle qui intègre deux composantes : une couverture en cas de décès et un placement en fonds de placement. L’objectif est de faire fructifier votre capital tout en assurant une protection pour vos proches.

Contrairement à l’assurance vie classique, ici, l’épargne n’est pas bloquée à taux fixe. Elle est investie sur les marchés via des fonds diversifiés ou des portefeuilles spécifiques. L’assureur gère alors cette épargne selon le profil de risque que vous avez défini.

Définition et fonctionnement

L’assuré paie des primes, soit de manière périodique, soit sous forme de prime unique. Une partie de ces primes couvre le risque (décès, invalidité), tandis que le reste est investi en fonds. À l’échéance du contrat ou lors d’un retrait anticipé, la valeur des parts détenues est versée.

Différences avec une assurance vie classique

L’assurance vie fonds se distingue par son potentiel de rendement plus élevé. Toutefois, ce rendement n’est jamais garanti, car il dépend de la performance des marchés financiers. C’est une solution adaptée aux personnes acceptant une part de risque pour obtenir de meilleurs résultats.

Quels sont les avantages et inconvénients d’une assurance vie fonds ?

L’assurance vie liée à des fonds attire de nombreux assurés grâce à sa double dimension : rendement et prévoyance. Mais elle comporte aussi des limites qu’il faut connaître avant de s’engager.

Les avantages fiscaux et patrimoniaux

Les solutions liées au 3e pilier A permettent de déduire les cotisations du revenu imposable. Cela engendre des économies d’impôt significatives. En 2025, un salarié affilié à une caisse de pension peut déduire jusqu’à CHF 7’056. Retrouvez le montant à jour sur notre page dédiée au montant maximum du 3e pilier suisse.

De plus, certains contrats prévoient une garantie plancher, qui permet de sécuriser un capital minimum, indépendamment de la performance du fonds.

Les risques et limites à considérer

Cependant, l’assurance vie fonds est exposée à la volatilité des marchés. Si le fonds choisi performe mal, votre épargne peut diminuer, surtout en l’absence de capital garanti.

Les frais constituent également un point de vigilance. Certains contrats appliquent des frais de gestion de 1 à 2.5 % par an, ce qui peut annuler les gains si les performances sont faibles.

Quel est le mode de fonctionnement d’une assurance vie liée à des fonds ?

Prime unique ou primes périodiques : que choisir ?

Les deux options ont leurs avantages. La prime unique permet de placer une somme importante d’un coup, idéal pour ceux qui disposent d’un capital à investir. Les primes périodiques, quant à elles, permettent une épargne régulière avec un effet de lissage du risque sur le long terme.

Quelle flexibilité en cours de contrat ?

La plupart des contrats suisses offrent une flexibilité intéressante : changement de fonds, modification des montants de primes, adaptation du profil de risque. C’est un point fort par rapport aux produits bancaires classiques.

Comparatif des offres d’assurance vie fonds en Suisse

Voici un tableau comparatif des principales compagnies d’assurance en Suisse, basé sur leurs offres disponibles à ce jour :

Offres d’assurance vie fonds en Suisse

Chaque assureur propose une structure différente. Le choix dépend de vos objectifs de rendement, de votre tolérance au risque et de vos besoins de protection.

Quelles solutions pour adapter son assurance vie fonds à son profil ?

Identifier son profil d’investisseur

Pour bien investir, il faut d’abord connaître son profil de risque. Êtes-vous plutôt prudent, équilibré ou dynamique ? Les assureurs, comme Allianz ou AXA, proposent des questionnaires pour vous orienter vers un portefeuille adapté.

Choisir entre portefeuille géré ou fonds libre

Certains préfèrent déléguer à l’assureur la gestion complète de leur investissement. C’est le cas des portefeuilles gérés. D’autres choisissent leurs fonds eux-mêmes parmi ceux proposés par l’assureur, dans une approche plus autonome.

Quelle fiscalité pour une assurance vie fonds (3a et 3b) ?

Les régimes fiscaux du 3e pilier diffèrent selon qu’il s’agisse d’un pilier 3a (lié) ou 3b (libre). Vous trouverez plus de détails sur les différences sur notre guide 3e pilier A et B.

Déductions fiscales liées au pilier 3a

Le pilier 3a permet de déduire les cotisations du revenu imposable. Les sommes versées sont imposables au retrait, à un taux préférentiel.

👉 Pour calculer votre avantage fiscal, utilisez notre outil dédié sur la déduction d’impôt du 3e pilier.

Exonérations potentielles pour le pilier 3b

Le pilier 3b ne donne pas droit à une déduction fiscale à l’entrée. Cependant, sous certaines conditions, les retraits sont exonérés d’impôts, ce qui peut être avantageux dans un contexte de long terme.

Que se passe-t-il en cas d’incapacité de gain ou de décès ?

Libération de prime en cas d’invalidité

Certains assureurs comme Allianz, Generali ou AXA offrent une option de libération des primes. Cela signifie qu’en cas d’incapacité de gain, l’assureur prend le relais et continue à verser vos primes.

Capital décès garanti ou optionnel

La plupart des contrats incluent un capital décès garanti, versé à vos bénéficiaires si vous décédez avant l’échéance du contrat. Certains assureurs, comme Helvetia ou Baloise, proposent aussi un capital décès complémentaire optionnel, qui augmente la protection de vos proches.

À qui s’adresse une assurance vie liée à des fonds en Suisse ?

L’assurance vie fonds est adaptée à plusieurs profils :

• Jeunes actifs souhaitant se constituer un capital retraite.
• Indépendants en quête d’un outil de prévoyance flexible.
• Parents cherchant à protéger leur famille en cas de décès.
• Investisseurs avec un horizon à long terme.

C’est aussi une solution pertinente pour ceux qui veulent protéger leur portefeuille d’investissement tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Comment souscrire intelligemment une assurance vie fonds ?

Étapes pour comparer et souscrire en ligne

Avant de souscrire, il est important de comparer les offres. Utilisez un comparateur indépendant comme Optimis, qui vous permet de visualiser les rendements, les frais et les options incluses.

1. Analysez vos besoins (épargne, prévoyance, horizon).
2. Comparez les frais, la flexibilité et les garanties.
3. Vérifiez l’adéquation avec le pilier 3a ou 3b.
4. Simulez les économies d’impôt sur notre page du 3e pilier 2025.
5. Demandez une offre personnalisée.

Critères essentiels à analyser

Les critères les plus importants sont :

• Les frais (gestion, entrée, arbitrage).
• Les performances passées des fonds.
• La flexibilité du contrat.
• Les garanties en cas de décès ou d’invalidité.

Prenez aussi en compte la réputation de l’assureur et la clarté des conditions contractuelles.